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टैक्स गुरु से पूछें: 'क्या पीपीएफ सबसे कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है?'

द्वाराअनिल रेगो
अप्रैल 06, 2022 09:02 IST
रेडिफ समाचार प्राप्त करेंआपके इनबॉक्स में:

'गारंटीड टैक्स-फ्री रिटर्न के मामले में, क्या आपको लगता है कि गैर-नियोजित निवेशकों के लिए पीपीएफ अभी भी सबसे अच्छा विकल्प है?'

उदाहरण: डोमिनिक जेवियर/Rediff.com

अनिल रेगो, सीईओ,सही क्षितिज, आपके व्यक्तिगत आयकर प्रश्नों का उत्तर देता है।


प्रेम सोनी: निम्नलिखित तथ्यों के आधार पर आपकी विशेषज्ञ सलाह की सराहना करेंगे:

मैं 59 साल का हूँ और 14 साल और 9 महीने के लिए विदेश में एक बहुराष्ट्रीय कंपनी के साथ मेरे कार्यकाल के बाद 6 नवंबर 20 को भारत वापस आया। पिछले वित्तीय वर्ष के लिए मेरी स्थिति क्या होने जा रही है अर्थात। 2020-21 के साथ-साथ चालू वित्त वर्ष यानी 2021-22? 5 नवंबर '20 तक के मेरे सभी विदेशी वेतन मेरे एनआरई रुपये या यूएस $ सावधि जमा में स्थानांतरित कर दिए गए थे।

मेरे पास शेयरों पर लाभांश के रूप में कुछ छोटी आय है, साधारण रुपये की एफडी पर ब्याज, घर का किराया आदि। सबसे अधिक संभावना है, मैं अब विदेश में काम नहीं करूंगा। मेरे एनआरई जमाराशियों का कर उपचार क्या होगा जो भविष्य में परिपक्व होने जा रहे हैं या नवंबर'20 में मेरे भारत लौटने के बाद नवीनीकृत किए गए हैं? बैंकों को मेरे मानक निर्देशों के अनुसार, उन्हें नियत तारीखों पर स्वतः नवीनीकृत किया जा रहा है।

मैं जानना चाहता हूं कि क्या एनआरई/आरएफसी एफडी के अलावा कोई विशिष्ट निवेश उत्पाद हैं, जिनकी स्थिति चालू वित्त वर्ष में बदल गई है या निकट भविष्य में बदलने जा रही है।

मेरी अधिकांश बचत केवल आईएनआर में है, लेकिन एनआरई जमा के तहत वर्गीकृत है।

अनिल रेगो : FY2020-21 की स्थिति NRI होगी और FY2021-22 में स्थिति RNOR (निवासी लेकिन सामान्य रूप से निवासी नहीं) होगी। इसलिए आपको भारत लौटने के तुरंत बाद एनआरई को निवासी खाते में बदलना होगा। यदि आप रिटर्न के 3 महीने के भीतर अपने एनआरई खाते को परिवर्तित करने में विफल रहते हैं, तो इसे विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम (फेमा) का उल्लंघन माना जाएगा और जुर्माना लगाया जाएगा।

आपके भारत लौटने के बाद, एनआरई खाते पर अर्जित किसी भी ब्याज पर कर लगेगा। वापसी पर आप अपनी निधियां एनआरई खाते से आरएफसी खाते में अंतरित करने का विकल्प चुन सकते हैं

हालांकि एनआरआई को वापस करने के लिए कोई विशिष्ट उत्पाद नहीं हैं, बैंक जमा के अलावा आपके लिए निवेश विकल्पों की एक पूरी श्रृंखला उपलब्ध है। सबसे आम हैं म्युचुअल फंड, बॉन्ड, स्टॉक, बीमा, आदि। आप जोखिम, रिटर्न, तरलता आदि सहित आपके लिए उपयुक्त कारकों के आधार पर निवेश करना चुन सकते हैं। पीपीएफ जैसे विकल्प जो एनआरआई के लिए उपलब्ध नहीं हैं, आपकी स्थिति बदलने पर उपलब्ध हो जाते हैं। निवासी भारतीय को।

प्रेम सोनी : क्या वर्तमान में ऐसे उत्पाद उपलब्ध हैं जहां कोई निवेशक एकमुश्त निवेश कर सकता है और पेंशन के समान मासिक आधार पर प्रतिफल प्राप्त कर सकता है? मेरी समझ के अनुसार ऐसी मासिक प्राप्तियां प्रचलित कानूनों के अनुसार कर के अधीन होंगी।

अनिल रेगो : ऐसे विभिन्न उत्पाद हैं जो मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक आदि निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। बीमा प्रमुख है जो मासिक आधार पर आजीवन तत्काल वार्षिकी (जो निवेश के तुरंत बाद भुगतान करना शुरू करता है) प्रदान करता है। कुछ बांड/कंपनी जमा भी मासिक ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं। म्युचुअल फंड मूल्यांकन के लिए एक और विकल्प है क्योंकि कोई भी व्यवस्थित निकासी योजना का भी उपयोग कर सकता है।

प्रेम सोनी : क्या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में कुछ फंड डालने की सलाह दी जाती है या जब भी दरें अनुकूल हों तो आप सोने की ऑनलाइन खरीद/बिक्री के माध्यम से निरंतर निवेश की सिफारिश करेंगे? सॉवरेन बॉन्ड पर लागू 2.5% ब्याज के बावजूद, मुझे लगता है कि फंड आठ साल के लिए अवरुद्ध हो रहा है, इस विकल्प के खिलाफ है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश के कर निहितार्थ क्या हैं?

अनिल रेगो:

  • सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड स्कीम आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक विकल्प है। हालांकि, आपकी उम्र के आधार पर, आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह आपके लिए उपयुक्त है, क्योंकि बॉन्ड की लंबी अवधि/एक्सचेंज पर कम तरलता है।
  • ब्याज आय आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर योग्य है। रिडेम्पशन पर, किसी व्यक्ति पर लागू पूंजीगत लाभ कर में छूट दी जाती है। साथ ही, लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स के मामले में इंडेक्सेशन का लाभ उठाया जा सकता है।

प्रेम सोनी : गारंटीड टैक्स-फ्री रिटर्न के मामले में, क्या आपको लगता है कि गैर-नियोजित निवेशकों के लिए पीपीएफ अभी भी सबसे अच्छा विकल्प है, भले ही मौजूदा सीलिंग अभी भी बहुत कम है। रु. 1.50 लाख?

अनिल रेगो : पीपीएफ सबसे कम जोखिम वाले विकल्पों में से सबसे अच्छा रिटर्न प्रदान करता है। हालांकि, अपनी उम्र को देखते हुए 15 साल के लंबे कार्यकाल को ध्यान में रखें। आंशिक तरलता 5 साल बाद ही उपलब्ध होगी।

प्रेम सोनी : ऐसे कौन से संगठन हैं जो कुछ सांकेतिक सुनिश्चित रिटर्न के साथ पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएं प्रदान करते हैं? मैं अपनी बचत का एक हिस्सा अच्छे शेयरों के पोर्टफोलियो में लगा सकता हूं।

अनिल रेगो : ऐसे बहुत से संगठन हैं जो हमारे अपने सहित पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएं (पीएमएस) प्रदान करते हैं। आपके द्वारा चुनी गई कंपनी विभिन्न कारकों पर आधारित होगी जैसे दीर्घकालिक प्रदर्शन, जोखिम इक्विटी एक उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न विकल्प हैं। इस प्रकार, नियामक भी पीएमएस कंपनियों को एक सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करने की अनुमति नहीं देता है। अगर कोई आपको सुनिश्चित रिटर्न देता है, तो आपको इससे सावधान रहने की जरूरत है।

हमारा सुझाव है कि आप एक सलाहकार की सेवाओं का लाभ उठाएं जो आपके पोर्टफोलियो पर अच्छा जोखिम समायोजित रिटर्न देने में मदद कर सकता है। अपने पोर्टफोलियो के आकार के आधार पर, आप कई तरह के निवेश विकल्पों में विविधता ला सकते हैं। यह मानते हुए कि आप सेवानिवृत्त हैं; मैं निम्न से मध्यम जोखिम स्तर का सुझाव दूंगा।

प्रेम सोनी : वास्तव में मैं रुपये के निवेश का एक विवेकपूर्ण मिश्रण करना चाहता हूं। यदि संभव हो तो कर मुक्त रिटर्न प्राप्त करने के लिए 50 लाख-100 लाख रुपये।

मैं कर और अन्य पहलुओं के दृष्टिकोण से आपकी सलाह चाहता हूं।

बीमा कवरेज वह नहीं है जिसमें मुझे दिलचस्पी है, लेकिन अगर उत्पाद अतिरिक्त लाभ के रूप में बीमा कवरेज भी प्रदान करता है, तो यह ठीक होना चाहिए।

अनिल रेगो : मेरा सुझाव है कि आप बॉन्ड (कर मुक्त बांड सहित), लघु बचत योजनाओं, ऋण एमएफ, कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड जैसे डायनेमिक एसेट एलोकेशन / बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और लार्ज कैप फंड के संयोजन को देखें। अपने समग्र इक्विटी एक्सपोजर को ट्रैक करें और हमारा सुझाव है कि आप अपनी जोखिम लेने की क्षमता और पूंजी के आकार के आधार पर इसे 25-35% के बीच सीमित रखें। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, इस प्रक्रिया में आपकी सहायता करने के लिए किसी सलाहकार से परामर्श करना एक अच्छा विचार हो सकता है।


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अनिल रेगो के संस्थापक और सीईओ हैंसही क्षितिज, एक निवेश सलाहकार और धन प्रबंधन फर्म जो ग्राहकों की जरूरतों के लिए विशिष्ट वित्तीय समाधान प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करती है।

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